董登新:为何82%的美国人没有医保支付?

2020-03-30 18:34:49

40%的美国人为什么看不起病?美国医保是一个比较复杂的问题,我近二十年来一直专注于美国社保及养老金研究,在此与大家分享。

美国东部时间3月12日,美国众议院监督委员会在有关美国新冠肺炎疫情的听证会上,一位女议员指出:40%的美国人付不起400美元的医疗费,33%的美国人去年推迟了看病。她当场质问美国疾控中心主任罗伯特•雷德菲尔德,在公共卫生紧急状态下,能否对所有美国人提供免费检测、治疗、隔离,但雷德菲尔德却无法作出正面回答。

许多国人可能会觉得不可思议:世界最发达的美国,居然还有高达40%的人,连400美元的医疗费都付不起?是的,确实如此,因为大多数美国人没有医保(即基本医疗保险)支付。

美国疫情扩散

1965年美国创设基本医疗保险(Medicare),并复制了基本养老保险的原理,参保人在整个工作期间必须强制缴费(以税代费),但只有年满65周岁(进入老年人行列后),才能享受医保支付待遇。美国这一特殊医保给付模式的创设,是民主党与共和党博弈的结果,也是世界的唯一。

正因如此,在这次疫情中,大量美国人无力自费检测,这使得美国感染人数严重缩水,无法准确披露。这是我们国人无法相信的事实,也是特朗普后来觉得十分尴尬的事实。

3月9日上午(美国东部时间,下同),特朗普在推特上发文表示对疫情的看法:“去年有37000名美国人死于普通流感,平均每年(因流感死亡)27000至70000例。(在流感疫情下)什么都没有关闭,生活和经济继续发展。目前新型冠状病毒确诊病例有546例,其中22例死亡。你们好好想想!”

然而,3月12日,美国至少已有1459例新冠肺炎确诊病例,其中包括死亡病例39例。美国46个州和华盛顿哥伦比亚特区都出现了确诊病例。

3月12日9:30,道指开盘暴跌1370点,161125'>标普500开盘跌超6%。开盘仅5分钟,161125'>标普500指数跌幅扩大至7%,一周内第二次触发熔断机制,美股暂停交易15分钟。熔断前道指跌1696.31点,报21856.91点,全天最低点21154点,盘中最大跌幅约2400点,收盘接近全天最低点,收跌9.99%。

至此,道指20个交易日累计下跌8414点,离我三个月前预测的美股万点暴跌,仅差1500点左右。美国股灾已真真切切地引爆了。

3月13日下午3:33,特朗普赶在美股收盘前27分钟,宣布美国进入“国家紧急状态”,并释放500亿美元流动性。道指在收盘前最后27分钟,从21745点飙涨至23185点,27分钟内道指净涨1440点,收涨9.36%。美国上一次进入“国家紧急状态”还是克林顿执政的2000年,至今整整20年。

不过,令人略感欣慰的是,3月14日,美国国会众议院终于通过法案:免费开展新冠病毒检测。不知美国大量私立医疗是否拥有足够的检测试剂?能否免费提供给所有美国人?

美国疾控中心(CDC)公布最新数据:截至3月14日,美国新冠肺炎确诊人数累计2795人,死亡病例累计57人,全美49个州、哥伦比亚特区及海外领地都已出现确诊病例,仅有西弗吉尼亚州是唯一一个没有报告病例的州。

82.2%的美国人未被基本医疗保险覆盖

我们再回到本文主题:大多数美国人为什么没有医保?因为美国医保采用的是基本养老保险的原理,全体劳工终身缴费,只有年满65岁后才能享受医保支付待遇。因此,美国医保给付仅覆盖65周岁以上的老年人,但65周岁以下三类人例外:残疾人、永久性肾衰竭和肌萎缩性嵴髓侧索硬化症。

相比之下,中国老百姓是幸福的。2018年末,中国内地总人口13.95亿人,基本医疗保险覆盖人数达134452万人,覆盖面稳定在95%以上,基本上达到了制度全覆盖。参保人只要参保缴费,就可以同步、及时地享受医保支付待遇,不需要等到65周岁。

其实,美国特色的医保模式也有其独到之处:

其一,缴费率低,雇主与雇员各缴1.45%,这样的医保给付无法真正覆盖全体国民;

其二,由于65岁以上的老年人没有工作能力,而且多老年病(如慢性病、癌症等),医疗开销大、负担重,因此,共和党主张要将基本医疗保险的全部资源集中支付在65周岁的老年人身上(“用在刀刃上”)。这就是遵从养老原理的美国医保模式。

也就是说,美国65周岁以下人口大多没有医保,那么,他们如何解决医疗费用问题呢?答曰:完全依靠商业健康保险!如果买不起或没有商业健康保险,可以向美国政府申请穷人专享的“医疗救助”计划(Medicaid),当然,必须达到穷人的收入标准。

2019年11月,美国商务部和人口普查局联合发布的报告显示,2018年末,美国总人口3.27亿人,基本医疗保险覆盖人数仅为5772万人,覆盖面仅为17.8%;也就是说,美国82.2%的人并未被基本医疗保险所覆盖。

那么,其余2.7亿美国人没有医保覆盖,他们又是如何看病支付的?答案如下:

(1)17835万美国人通过雇主向保险公司购买了团体健康险,占美国总人口的55.1%;

(2)3485万美国人自己私下购买了商业健康险,占美国总人口的10.8%;

(3)约2750万美国人,没有任何健康保险(既无基本医疗保险,也无商业健康保险),占美国总人口的8.5%

(4)获得医疗救助(Medicaid)的穷人大约有5782万人,竟超过了医保(Medicare)覆盖人数,占美国总人口的17.9%

请大家注意,在上述四种情形中,上述统计数据存在部分重复计算,加总起来不是整整100%。因为上述商业健康保险也覆盖了部分65岁以上的老年人,而这些老年人,他们既有医保覆盖,但同时又购买了商业健康险作为补充医保。

美国人的商业保险意识十分强,几乎大多数美国人都购买商业健康险,但大多数穷人却买不起商业健康险,他们只能申请穷人专享的医疗救助(免费或象征性收费)看病。

此外,顺便介绍一下美国穷人的低保(SSI)。这是一个对穷人更为严苛的制度,身强力壮的年轻人是没有资格“吃低保”的。

在美国,明确规定只有三类人可以“吃低保”:第一类是年满65周岁的穷人;第二类是完全残疾的穷人;第三类是完全失明的穷人。也就是说,65岁以下的健康人,没有资格“吃低保”。根据美国社保局文献,早期的美国穷人,如果要吃低保,就必须穿上统一制服,衣服前后都标有大写字母P(Poor),以此广而告之——你是“吃低保”的穷人。这是美国曾经的历史,也是美国历史上对待穷人的一种态度。

然而,在中国,只要全家人均收入低于城乡规定最低生活标准,不论身份或年龄,均可享受城乡低保待遇。据中国民政部最新统计,我国享受城市低保人数为848.1万人,享受农村低保人数为3471.0万人,城乡合计为4319.1万人,占总人口3%左右。

根据美国人口普查局统计,截至2018年底,美国人口的贫困率为11.8%,贫困人口为3810万人。美国社会保障局年报显示,2018年12月,由联邦政府支付“低保”的穷人共有812.9万人,占总人口的2.5%。2018年联邦政府全年合计支付低保551.61亿美元。

值得注意的是:美国人一般不习惯银行存款,也不会囤房,甚至也不偏好炒股,他们更习惯“一人数卡在手,刷遍全球无忧愁”。如果采用中国普通百姓存款标准看,许多美国人只有少量存款,似乎都是穷光蛋!不过,3亿美国人却拥有30万亿美元的私人养老金总储备,这是一个天文数字!它占美国家庭金融资产总额的33%!当然,大多数穷人没有私人养老金,他们只有少量社保。

最后,值得特别说明的是,30万亿美元的私人养老金储备,是美国公募基金和美国股市最强大、最重要的机构投资者和长期投资者,它为美国股市提供纯粹的长期资金来源和支撑!如果没有这30万亿美元私人养老金,美国股市将啥也不是!

(作者系武汉科技大学金融证券研究所所长)

第一财经获授权转载自微信公众号“养老与金融”,有删节,小标题系编辑所加。

责编:任绍敏

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